現金価値の生命保険についての共通の神話

著者: DavidCLewis、rfa
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生命保険の必要はホームの外で働いている1人のまたは両方の配偶者を持つグループの考えおよびそれのまわりで今日それらの1がmet.でない財政義務をダイス、他残されれば基づいている。ほとんどの顧問によってはそのギャップをうめるために生命保険が仮定されることが同意する。

しかし、これは一致が終了するところである(悲しげに)。ほとんどのあらゆる財政の専門家は生命保険の重要性を認識する。ただし、デーブRamseyおよびSuze Ormanのような「教祖」は現金価値の保険が「悪」である映像を塗ることのよいジョブをした。反対しかし、およびかなり問題について討論がある。

生命保険業およびそれすべてはエージェント、当然それを愛する。ほとんど、投資工業は重要性を割引く。そう、だれが討論に勝つか。

それは金融業界がセービングについての社会を残りに知らせることそして教育するために責任があるおよび投資こと衝撃を与えている。私は企業を表す顧問の多数がより少なく真実にかかわっているようであるピッチングプロダクトについてもっとかかわられていて言いので衝撃を与えることを。

実際は、保険事業も投資工業もそれぞれの位置の防御の非常によいジョブをしていない。直射で: 財政の「教祖」は重要な情報を省いている。どちらか彼らは生命保険が実際にどのようにの働く、または明白なあることであるか非常によい把握を持たないか。どちらかのシナリオは総に受け入れられない。

あることの理由は多数である場合もある。今、間違って何も財政プロダクトの欠点の指摘とない。生命保険の場合には; ただし、作られる攻撃は完全に根拠がない。これは特にこれらの攻撃すべてが、有名な財政の「教祖」から起きなければほとんどので気力を奪っている。少数はの広がるうそここにある:

うそ第1:

現金価値の生命保険はお金の浪費である。それはあなたが買うことができる最も悪いタイプの保険である。保険の最もよい種類は安いので定期保険である。保険会社は影があり常に、被保険者を利用することを試み、現金価値の保険はそれの証拠である。

事実: すべてのターム方針の2%が支払を要求販売したより少し。意味するかどれが: グループがターム方針から決して寄与しない98%のチャンスがある。定期保険はあなたが考慮しているのが保険の1千ドルあたり費用だけなら最もよいタイプの保険であるかもしれない。それはグループがそれから寄与すると期待すれば一般に最も悪いタイプの生命を保証するためにあなたが買うことができる保険である(統計的には)。生命保険会社が彼らのプロダクトをどのように置く、そしてどのようにお金をもうけるか理解する必要がある。

「平均の法律を」聞くことができる。よく、保険の使用は何か大数の法則を呼出した。保証すればより大きい集団、損失の番号について場合もあるである。

保険会社を開始するべきで、1人の顧客だけがあったことを仮定しよう-彼に「ジム」は問い合わせよう。信じられないい危険で公正なジムの保証によって取っていた。ジムがバケツを蹴れば、あなたにないかもしれない多くのお金に巻き込まれる。非常にすぐにビジネスである(想像しなさい: ジムは$500,000死亡保険金のための$20を与え、ジムのグループのための$500Kとアップするか。ところで)それからによって…非常に翌日死ぬ。ただしたくさんのジムのような顧客をちょうど有したら、そしてあなた制御をよくする一義的な機能をあなたがジムの生命の保証によって取る危険持ちなさい。ジムのような十分に大きい集団をちょうど調査すれば誰もジムがいつ死ぬ、非常に作り始めるには人数についての非常に正確な予言ちょうどようにある特定の年以内に死ぬジムできるか予測できない。予測の死の保険会社の正確さを毎年与えられて、統計量は何を私達に告げるか。

彼らはほとんどの個人が年齢65まで住んでいるので、定期保険が支払わない彼らを言う。こういうわけで私はパーマがよりよい取り引きであることを言う。長期間では、それはより安い。私は…おそらく少数がの「方法、それ言っていないあなた常にある定期保険」にはいってより安いがあることを、私確認する確認する。ええオハイオ州か。これを見なさい:

男性は(ジムを再度使用しよう)、彼が生命保険を必要とすること妻および子供の発見との健康の25を老化させ。ジムは適用範囲の$250,000を捜している。 30年間水平な優れた支払がある典型的な30年ターム方針-方針-彼が年齢５５に達するまで1年ごとのジムおよそ$370を要するべきである。その時、報酬はかなりの上で1年ごとの$4,700上のtadに(すべての定期保険の報酬が)ように跳ぶ。

彼が65才であるまでに、彼は報酬に$58,780を使ってしまう。保険会社がこのお金を集めた留意してはいけない決してことにそれを与えなければならない。定期保険に現金価値がない、従って彼が死ぬとだけ契約は支払う。

彼が死亡保険金の同量を購入したが、ユニバーサル生命保険証書使用したら何が起ころうか。彼の年次報酬はより高かろうだろう- $1739。彼の第65誕生日で、ジムに$69,560の総優れた経費がある($1739 x 40)。ワウ! しかし、彼は方針の中の現金価値の$157,000を造り上げてしまう。

このお金は方針の生きている利点の部分、非課税の基礎で彼の退職を補うか、または残だけ育ち続けるのに使用することができる。ある生命保険会社はまたまたは末期症状慢性的になれば死亡保険金の100%年までの下に使うためにオプションを提供する。多くのお金を集められなかったらこれは非常に有用である場合もある。

うそNumber 2:

現金価値の生命保険は高値である。決してどの位お金を出費死亡保険金のであり、どの位お金が方針の現金価値に実際に入っているか言うことができない。定期保険によって、費用は明確である。

事実: 終身保険は頻繁に死亡保険金が要しているかどの位定めることは困難であることstigmaを送る。ただし、ユニバーサル生命保険は、現実に、頻繁に「大金」と呼出される別の普通預金口座を含むターム方針-である。費用は破壊され、方針は非常に透過である。現金価値の保険は現金勘定のお金を貯めさせるという事実および契約の前部ロードされた性質のために定期保険と比較して高いようであるできる。悲しげに、保険会社が満たす料金は重点を置かれている(私は推測するすべての財政プロダクトが同じような料金を運ぶことを)知らないことを。

あなたが料金のいくつかを支払うこと感謝していなさいありなさい。それはセービングをより容易な投資のお金たくさん作り。生命保険に関して、選択を有する: 契約は死亡保険金を(契約の費用を最大にする)最大にするためにセットアップすることができるかまたは現金蓄積(最小になる費用充満)に焦点を合わせるためにセットアップすることができる。常置生命保険と関連付けられるすべての費用はそして投資プロダクトより場合によっては効率的効率的ように公正に作ることができる。しかしなぜ投資と保険を比較しなさいか。

長期を、あなたが興味(ノートの現金価値の方針に入れるお金すべてを乗り越えるべきである: これに対する例外は現金価値を保証しない)変動制生命保険である。方針がきちんと構成されれば、また退職で引出すことができる大きい量を残すことができる。

うそ第3:

死ぬときあなたは30年保険がグループを保護することを今後必要としない退職に関する諸計画に抵当、車貸付け金およびクレジットカードの負債および置かれたお金取り払うことをお金とスマートなら今日持ち。

事実: 保険が大きい税負担から子供を保護することを必要とするかもしれない。お金と「スマート」でも、絶対確信を持って未来を予測できない。ある人々は退職の前に生きた今日に5年経験している彼らの年金口座の40%の損失を民を住まわせる。これはそれらのためにそこにあるために仮定されたないお金であり。退職して準備ができている前に投資が打撃を受ければそれによっては「スマート」お金とどのようにがあったか重要でない。

より古く必要になる生命保険はであるあるか。均一の費用で適度な葬式このごろ衝撃を与えられる。平均葬式は何を故郷で要するか。葬儀屋に尋ねなさい。葬儀の企業のインフレーションの効果はである何。 $12,000を今日要すれば、何を10年以内に要するか。 20年か。 30年か。税で支払ったそれらに個人的に財政上分裂的何を金額を残っていたあらゆる受取人に尋ねれば。

値する何に溝を堀ることは生命保険信託のの中で収入の非課税の死亡保険金遺言検認をバイパスしたかもしれないおよび、完全にそれにより相続人をことを与える相続税避けられる財政の教祖が言ったその現金価値の生命保険証書。

生命保険と投資の間で接続を引くことを試みる財政の専門家の警急番号がある。それは巨大な間違いである(cvの保険のサポータはこの間違える)。投資と現金価値の保険を比較することは「頼むことのようIpodに匹敵するために何walkmansそれか」。が取るかである。投資戦略を「音」保険プロダクト…何そう見つけてもか。現金価値の保険は節約のコンポーネント投資のコンポーネントではなくを死亡保険金に与えるために仮定される(可変的な生命の間違いにもかかわらず)。

そう、タームか現金価値の生命保険にはいるべきであるか。それは依存する。何を実際に捜しているか。投資を捜したら、在庫、結束、ロード投資信託、オプションおよび他の財政の派生物に投資する方法を学んではいけない。節約がほしいと思えば、きちんと構成された常置生命保険証書はその必要性をとてもよく満たすことができる。