Mythes Communs Au sujet De Assurance-vie De Valeur D'Argent comptant

La nécessité de la assurance-vie aujourd'hui est basée autour de l'idée d'une famille avec un ou les deux conjoints travaillant en dehors de de la maison, et de cela si l'une d'entre elles des matrices, l'autre sera laissée avec les engagements financiers qui ne pourront pas être réuni. La plupart des conseillers conviennent que la assurance-vie est censée remplir cet espace.

Mais, c'est où le consensus finit (tristement). La plupart de chaque professionnel financier identifie l'importance de la assurance-vie. Cependant, les "gourous" comme Dave Ramsey et Suze Orman ont fait un bon travail de peindre l'image que l'assurance de valeur d'argent comptant est "mal". Il y a opposition cependant, et tout à fait une discussion au-dessus de l'issue.

Le service des assurances-vie, et tout le lui est des agents, naturellement l'aime. Pour la plupart, l'industrie d'investissement escompte son importance. Ainsi, qui gagne la discussion ?

Il choque que le secteur financier est responsable d'informer et d'instruire le reste de la société au sujet de l'économie et l'investissement. Je dis choquer parce que plusieurs des conseillers qui représentent l'industrie semblent être concernés moins par la vérité, et davantage préoccupé par des produits de tangage.

Dans la vérité, ni le secteur des assurances ni l'industrie d'investissement ne fait un travail très bon de défendre leurs positions respectives. Blanc De Point : Les "gourous" financiers partent hors de l'information critique. L'un ou l'autre ils n'ont pas une prise très bonne de la façon dont la assurance-vie fonctionne vraiment, ou ils sont mensonge pure. L'un ou l'autre scénario est totalement inacceptable.

Leurs raisons du mensonge peuvent être beaucoup. Maintenant, il n'y a rien mal avec préciser les imperfections dans un produit financier. Dans le cas de la assurance-vie ; cependant, les attaques étant faites sont complètement sans fondement. Ceci décourage particulièrement parce que les la plupart, si pas toutes, ces attaques proviennent des "gourous" financiers bien connus. Voici quelques uns des mensonges étant écartés autour :

Mensonge Numéro Un :

La assurance-vie de valeur d'argent comptant est un gaspillage d'argent. C'est le plus mauvais type d'assurance que vous pouvez acheter. Le MEILLEUR genre d'assurance est assurance temporaire parce qu'il est bon marché. Les compagnies d'assurance sont ombreuses et essayent toujours de tirer profit des assurés et l'assurance de valeur d'argent comptant est preuve de cela.

Fait : Moins que 2% de toutes les politiques de limite jamais a vendu jamais le salaire une réclamation. Ce qui signifie : il y a une chance de 98% que votre famille ne bénéficiera jamais d'une politique de limite. L'assurance temporaire peut être le meilleur type d'assurance si tout que vous considérez est le coût par mille dollars d'assurance. C'est généralement le plus mauvais type d'assurance que vous pouvez acheter pour assurer votre vie si vous vous attendez à ce que votre famille tire bénéfice d'elle (statistiquement parlant). Vous devez comprendre comment les compagnies de assurance-vie placent leurs produits et comment elles font l'argent.

Vous avez pu avoir entendu parler de l'"loi des moyennes". Bien, les utilisations d'assurance quelque chose ont appelé la loi de grands nombres. Plus le groupe de personnes que vous s'assurent est grand, plus plus certain vous pouvez être au sujet du nombre de pertes.

Supposons-vous étaient de mettre sur pied une compagnie d'assurance et vous avez seulement eu un client - appelons-le "Jim". Vous prendriez un risque incroyable en assurant Jim juste. Si Jim donne un coup de pied le seau, alors vous êtes sur le crochet pour beaucoup d'argent que vous ne pouvez pas avoir. Vous seriez des affaires très rapidement (imaginez : Jim vous donne $20 pour des sinistres survenus $500.000 et alors ils meurent très le jour suivant... où vous montez avec $500K pour la famille de Jim ?). Cependant, si vous avez des milliers de clients juste comme Jim, alors vous avez la capacité unique d'améliorer la commande le risque que vous prenez en assurant la vie de Jim. Personne ne peuvent prévoir quand Jim mourra, mais si vous étudiez un assez grand groupe de personnes juste comme Jim, alors vous pouvez commencer à faire très, des prévisions très précises au sujet du nombre de personnes justes comme Jim qui mourra en n'importe quelle année donnée. Etant donné l'exactitude des compagnies d'assurance dans les décès de prévision chaque année, que leurs statistiques nous indiquent-elles ?

Ils disent cela que l'assurance temporaire ne paye pas, puisque la plupart des individus vivent jusqu'à l'âge 65. C'est pourquoi je dis que la constante est une meilleure affaire. Dans le de longue durée, elle est meilleur marché. Je sais, je sais que... il y a probablement quelques uns de vous ne disant "aucune manière, il est toujours meilleur marché pour acheter l'assurance temporaire". Oh ouais ? Observez ceci :

Un mâle (employons encore Jim), vieillissent 25 et dans la bonne santé avec des trouvailles d'une épouse et d'un enfant qu'il a besoin de la assurance-vie. Jim recherche $250.000 dans l'assurance. Une politique 30-year typique de limite - une politique qui a des paiements de la meilleure qualité de niveau pendant 30 années - devrait coûter Jim autour $370 par an jusqu'à ce qu'il atteigne l'âge cinquante-cinq. À ce point, les primes sautent vers le haut de de manière significative (comme le font toutes les primes d'assurance temporaire) à un tad plus de $4.700 par an.

Avant qu'il ait 65 ans, il aura dépensé $58.780 sur des primes. Maintenez dans l'esprit que la compagnie d'assurance a rassemblé cet argent mais jamais devez ne en arrière le donner. Il n'y a aucune valeur d'argent comptant dans l'assurance temporaire, ainsi le contrat paye seulement quand il meurt.

Que se serait produit s'il avait acheté la même quantité de sinistres survenus mais avait employé une politique d'assurance-vie universelle ? Ses primes annuelles auraient été plus hautes - $1739. Par son soixante-cinquième anniversaire, Jim a des dépenses de la meilleure qualité totales de $69.560 ($1739 x 40). Défaut de la reproduction sonore ! Mais, il aura accumulé $157.000 de valeur d'argent comptant à l'intérieur de la politique.

Cet argent fait partie des avantages vivants de la politique, et peut être employé sur une base exempte d'impôt pour compléter sa retraite ou à gauche seul pour continuer d'accroître. Quelques compagnies de assurance-vie offrent également une option pour dépenser en bas jusqu'à de 100% des sinistres survenus si vous devenez chroniquement ou terminalement défectuosité. Si vous n'avez pas pu accumuler beaucoup d'argent, ceci peut être très utile.

Mensonge numéro deux :

La assurance-vie de valeur d'argent comptant est surestimée. Vous pouvez ne jamais dire combien argent vous coûtez dépense sur des sinistres survenus et combien d'argent entre réellement dans la valeur d'argent comptant de la politique. Avec l'assurance temporaire, les coûts sont clairs.

Fait : La assurance-décès porte un stigmate parce qu'il est souvent difficile de déterminer combien les sinistres survenus vous coûtent. Cependant, l'assurance-vie universelle est, dans la réalité, une politique de limite avec un compte d'épargne d'épargnes séparé - souvent appelé 'le pot d'argent '. Les coûts sont décomposés et la politique est très transparente. L'assurance de valeur d'argent comptant peut sembler chère par rapport à l'assurance temporaire en raison de la nature chargée avant du contrat et du fait que vous êtes forcé d'économiser l'argent dans un compte de caisse de caisse. Tristement, les honoraires chargés par la compagnie d'assurance sont soumis à une contrainte (je devine qu'ils ne savent pas que tous les produits financiers portent les honoraires semblables).

Soyez reconnaissant que vous payez certains des honoraires que vous . Il fait l'économie et argent d'investissement beaucoup plus facile. En vue de la assurance-vie, vous avez un choix : le contrat peut être installé pour maximiser les sinistres survenus (maximisant le coût du contrat), ou il peut être installé pour se concentrer sur l'accumulation d'argent comptant (frais réduisants au minimum de dépenses). Toutes les dépenses se sont associées à la assurance-vie permanente peuvent être rendues juste comme efficace et dans certains cas plus efficace qu'un produit d'investissement. Mais pourquoi comparez l'assurance à un investissement ?

Au-dessus du long terme, vous devriez récupérer tout votre argent que vous mettez dans une politique de valeur d'argent comptant avec l'intérêt (note : l'exception à ceci est une assurance-vie variable qui ne garantit pas des valeurs d'argent comptant). Si la politique est structurée correctement, vous pouvez également être laissé avec un montant considérable qui peut être retiré dessus dans la retraite.

Mensonge numéro trois :

Si vous êtes futé avec de l'argent vous avez aujourd'hui et vous se débarasser de votre hypothèque, prêts de voiture et degré de solvabilité cardez la dette et mettez l'argent dans des régimes de retraite que vous n'avez pas besoin d'assurance 30 ans dès maintenant pour protéger votre famille quand vous mourez.

Fait : Vous pourriez avoir besoin d'assurance pour protéger vos enfants contre une grande charge fiscale. Même si vous êtes "futé" avec du votre argent, vous ne pouvez pas prévoir le futur avec la certitude absolue. Certains peuplent aujourd'hui vivant éprouvent une perte de 40% dans leurs comptes de retraite 5 ans avant retraite. C'est un argent qui a été censé être là pour eux et il n'est pas. Si votre prise d'investissements une droite de coup avant que VOUS soyez prêt à se retirer, il n'importe pas comment "futé" vous étiez avec du votre argent.

Est-elle la assurance-vie est-elle tout nécessaire que vous vieillissez ? Vous serez choqué aux coûts de même un enterrement modeste de nos jours. Que l'enterrement moyen coûte-t-il dans votre ville natale ? Demandez à un directeur funèbre. Ce qui est l'effet d'inflation en industrie funèbre. S'il coûte $12.000 aujourd'hui, que coûtera-t-il dans 10 ans ? 20 ans ? 30 ans ? Demandez à n'importe quel bénéficiaire qui a été laissé n'importe quel montant d'argent ce qu'elles ont payé dans les impôts et s'il était financièrement disruptif à eux personnellement.

Cette politique de assurance-vie de valeur d'argent comptant que votre gourou financier vous a dite que entourer de fossés pourrait avoir dévié la validation, si des sinistres survenus libres d'impôt sur le revenu et, à l'intérieur de d'une fiducie d'assurance-vie, complètement évité l'impôt de domaine donnant de ce fait vos héritiers ce qu'elles méritent.

Il y a un nombre alarmant de professionnels financiers qui essayent de dessiner un raccordement entre la assurance-vie et l'investissement. C'est une erreur énorme (même les défenseurs de l'assurance de cv font cette erreur). Comparer l'assurance de valeur d'argent comptant à l'investissement est comme demander "combien de baladeurs il prennent pour égaler un Ipod?". Même si vous trouvez une stratégie de placement qui des "battements" le produit d'assurance... ainsi ce qui ? L'assurance de valeur d'argent comptant n'est censée fournir à des sinistres survenus un composant de l'épargne, pas un composant d'investissement (en dépit des erreurs de la vie variable).

Ainsi, devriez-vous acheter la limite ou la assurance-vie de valeur d'argent comptant ? Cela dépend. Que recherchez-vous vraiment ? Si vous recherchez un investissement, alors apprenez comment investir dans les stocks, les obligations, fonds communs de placement sans frais d'acquisition, les options, et d'autres dérivés financiers. Si vous voulez l'épargne, alors une politique de assurance-vie permanente correctement structurée peut remplir ce besoin très bien.

Au sujet de l'auteur

David Lewis est un conseiller financier indépendant et fournit des informations financières objectives sur la assurance-vie, et d'autres matières liées à la retraite et à la planification financière.

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